投资问答：需要专门购买“防癌险”吗？
- 聚有钱
相信不少朋友都听说过这种进口药物，对白血病等疾病效果神奇，但价格实在吓死人，而且不在医保报销范围内，以至于在香港、印度代购它的廉价仿制药都成了一门生意。
这位叔叔原本经商多年，家境殷实，之前正准备退休在家含饴弄孙，但是听到这每年近30万的药费，不禁抽口凉气。陪在他身边的妻子也只能说：年过半百又要为活命继续奋斗了。
过年时回到老家又看到这位叔叔，谈笑如常，只是肿瘤仍在，药不敢有一日稍停。阿姨则一直和我探讨什么投资能赚更多钱……
如今饮食空气统统不能让人放心，关于肿瘤癌症的消息也越来越多。之前有统计说，中国每年新增癌症病例约350万人，约有250万人因此死亡。癌症发病率呈现“三高一低”的趋势：发病率越来越高，治疗费用越来越高，治愈率越来越高，发病年龄越来越低。癌症患者年平均治疗费用高达10万元左右，对于我们这个积蓄有限的民族而言，基本一场大病就可以让多数家庭破产。
所以讨论赚钱之前，健康的人们不妨多想想：当灾难突然降临到自己或亲人的身边时，我们该如何面对?
买保险，买重大疾病保险——思路没错，但是如何将钱花在刀刃上，还需细思量。
目前，市场上能“保”癌症的保险产品主要有两种：一种是包含癌症在内的普通重疾险;另一种是专门针对癌症的防癌险。大家可能要问，买前者不就行了吗?
这就需要看下2012年江南时报的一篇报道：
南京的徐女士今年3月份时她被查出患了胃癌早期，在南京医科大学江宁分院进行治疗，仅仅几个月时间治疗费用花去了十多万。并不富裕的徐女士，因治病变得更加拮据。
近两天，徐女士突然想起自己曾经于2008年购买了中国人寿的康恒重大疾病险。“我记得当时代理人和我说过，如果得了什么重大的疾病，可以得到5万元的赔偿。我现在被查出得了胃癌早期，可我现在去找保险公司要求理赔时，保险公司却说我得的是原位癌，不在理赔范围内。这个说法简直就是荒谬。”徐女士非常气愤地对记者说。
对此，为徐女士治疗的南医大江宁分院主治医生则认为保险公司合同中对原位癌的免责属于霸王条款，“原位癌不保，癌症中晚期才保，这不是保死不保生嘛。”
文中所说的原位癌是子宫颈、食管及皮肤等多种癌症的早期形态，如果发现及时，有效治疗，往往能让患者再无后顾之忧，治疗费用也比中晚期癌症低的多。但是，普通重大疾病保险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，轻症一般不在保障范围内。
早期宫颈癌治疗费用仅需几千元，而若发展至浸润性癌的治疗花费则高达几十万元。因此拖到癌症晚期才赔付，不管对患者还是对保险公司，都是巨大损失。因此在2007年时，保监会就在全国统一理赔大病条款的基础上又放宽了赔付标准。
针对于此，一些寿险公司在重疾险中，推出了为轻症重疾及时提供援助保险金，而这里轻症重疾中包括了非危及生命的5种常见轻型癌症(包括原位癌等)。也就是说，投保人一旦得了“脑中风后遗症”、“冠状动脉搭桥术”、“良性脑肿瘤”(包括原位癌等)，在前期的治疗中，保险公司可以先给患者一笔援助金，让患者及时治疗看病。但是这种预付比例到底有多少，就取决于各家公司自己的条款了。
近两年，不少保险公司也专门推出“防癌险”品种，在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，会将轻症纳入保险范围，由此弥补重大疾病保险的不足。
同时投保重疾险和防癌险并不相互矛盾，一旦癌症被确诊，重疾险和防癌险都会赔付，因为这两款险种都是定额给付的方式，确诊就可以赔，不需要发票报销。
“防癌险”的产品也可以分为两大类：消费型和储蓄型。纯消费型的保费较低，但没有返还。储蓄型的保费较高，若保险期间未发生疾病，则可以全部返还或是按120%返还。
消费型防癌险一般每年只需缴纳几百元钱的保费，就可以获得10万元的保额。不过，有利必有弊，因为前期费用很低，但当投保人到了一定年龄后，续保就会变得不太容易。即使能续保，保费也会不断上涨。
目前国内消费者购买保险的习惯还是喜欢储蓄型的保险，市场上的防癌产品设计基本以储蓄型为主力产品，而且防癌险投保限制较多。一方面有的产品只能以附加险购买，消费者在投保时需要额外购买一款主险(这个限制真是不能理解……)。市面上只有少数可以单独购买的防癌险产品，若单独购买，费率会比附加险更贵。另一方面产品购买额度相对重疾险有所限制。
由于保障范围只针对癌症，防癌险费率比重疾险便宜得多，一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。如一位30岁的投保人选择交费20年、保额10万元的重疾险，平均年交保费3000元。若投保专门的防癌险，每年只需1500元。
如果你只有20来岁，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，那不妨直接购买纯保障型的防癌险产品，可以用最小的支出换最大程度的保障。
最后，由于防癌险通常分为定期保障和终身保障这两种保障期限类型，投保前要看清产品保障期限是否足够覆盖癌症高发期。在选择保障期限时，至少要能覆盖35岁～55岁这一段“重压”时期，如果能保障至70岁或终身当然更安心了。(聚有钱 wang)