投资理财是自己“社保账户”的补充
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即将于7月1日实施的《事业单位人事管理条例》明确规定事业单位及其工作人员依法参加社会保险,这意味着机关和事业单位社保制度改革或将启动。
社会保险制度是国家为了预防和分担人民群众年老、失业、疾病以及死亡等社会风险,实现社会安全,而强制社会多数成员参加的非营利性社会和经济制度。社会保险计划一般由政府举办,强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税(费)形成社会保险基金,在满足一定条件的情况下,被保险人可以从社保基金获得固定的收入或损失的补偿。
我们国家在建国后的3、40年时间里一直由国家承担政府机构和事业单位人员的养老和医疗费用,企业负担职工的养老和医疗费用。此时人口结构年轻化,退休人口不多,养老和医疗负担也不重,但随着时间的推移,退休人口逐步增加,医疗费用也开始上涨。上世纪90年代中国开始进行社会保险制度改革,经过20年的努力,建立起一套社会统筹与个人账户制度相结合的养老、医疗、失业、工伤和生育保险制度。
不过公务员、事业单位和企业养老保险双轨制问题还有待解决,而网上也一直讨论交社保到底值不值的问题,近期比较吸引眼球的一个话题是“退休后还要活几年才能够本”。有计算言之凿凿届时要27年才能拿回本钱,不过这是把单位交的统筹部分全部算作个人缴付金额计算的,理由是“羊毛出在羊身上”。
笔者认为,如果要完全由社会和劳动者自己负担,社保体系最终将难以运转。随着人口老龄化的到来,社保问题尤为严重,来自不同科研机构的预测大多显示未来30年我国社保缺口高达数十万亿元。在这种背景下,政府机构应该考虑将部分国有资产股权纳入社保体系,以每年分红和减持国有股的收入用作可能的社保支付。事实上,2000年成立的全国社保基金,管理着由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金及其投资收益形成的全国性社会保障基金,目前已有1万多亿规模,未来将担负起这个职能。
作为个人而言,不妨也考虑建立自己的投资账户,以作为养老、医疗等社会保险安排的补充。我们可以通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、房地产、保险以及黄金等投资工具对个人、家庭资产进行管理和分配,达到保值增值的目的。目前股市非常低迷,上证指数整体市盈率已经跌破10倍,不少蓝筹股更是低至5倍以下,有些银行股分红收益率已经超过7%,一旦行情回暖应该有不错的回报,投资者可考虑均衡配置股票和债券等资产。(本文发表于2014年5月18日《文汇报》)
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