缘何小贷公司不良率偏高 保险公司不敢涉水

 

近日，浙江、广西、江苏等地纷纷推进小微企业小额贷款保证保险试点工作，保险公司借此获得保费，小微企业能顺利融资，银行或是小贷公司可以拓展业务量，但看上去三方皆受益的业务却并不易推广。

保险为小贷保驾

在保险“新国十条”提出要“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力”后，近期各地有关在小额贷款业务中引入保险机制的动作不断。

7月1日，常州亦开始该项试点，将银行与保险公司联合起来，试点险企与试点银行签署合作协议，共同审核小微企业的资质，承担贷款风险。小微企业只要通过银行与保险公司的共同审核，办理贷款业务后无需再提供额外的抵押或担保。

常州保险协会秘书长孟金贵对记者表示，这一优惠政策主要是面对科技、文化企业，解决他们抵押物少融资难的困境，保险费控制在借款总额的3%左右。

针对贷款违约的风险分担方式，各地有较大差异。在常州，假设企业违约，银行承担本金损失的30%，保险公司承担本金损失的70%，地方政府将在风险补偿、保费补贴、机构奖励等方面给予财政扶持。而在中关村，对年度总收入低于2000万元的小微企业，风险分担比例为政府成立的风险补偿资金承担50%、保险公司30%、银行20%;而年度总收入超过2000万元且小于1亿元的企业，风险补偿资金承担40%、保险公司40%、银行20%。

最新数据显示，2014年上半年，保险业通过小额贷款保证保险支持8.22万家小微企业获得融资564.13亿元，有效缓解小微企业融资难问题。

考验险企鉴别能力

南京市众联小微金融服务有限公司董事长嵇少峰对记者说，小额贷款保证保险其实和担保模式并无二致，只不过是把担保公司换成了保险公司。“该类保险已经试点多年，但是并没有大规模做起来，因为这十分考验保险公司对于小微企业的鉴别能力，险企要承担较大的赔付风险。此前还出现过不良企业‘坑’保险公司的案例，所以保险公司对此积极性不大”。

孟金贵亦坦言，目前诚信体系还需进一步完善，也不排除有些企业借此优惠政策钻空子，所以要加强审核和风险防范。

南京小贷行业协会人士对记者说，目前，小额贷款保证保险主要是在银行和保险之间开展，目前江苏尚未出现小贷公司引入此类保险。不过此前曾有深圳、重庆等地小贷进行试水，但是推进也不顺利。

一位保险业人士分析称，相比银行的小微企业贷款，小贷公司和P2P借贷平台的贷款不良率普遍偏高，并且这个行业在国内发展的时间并不长，保险公司缺少行业数据，或者数据不准，因此难以准确地测算风险、确定保费费率等。“而具体从操作层面来看，国内有数千家小贷公司和P2P借贷平台，各家公司从业务规模到风控模式，从目标客群到户均贷款都各不相同，这样一来保险公司很难设计一个标准化的产品。”

政策鼓励是关键

嵇少峰向记者介绍，据他了解，早几年南京市场曾有多家险企先后试水该业务，最后因为风险太大，大多不了了之。他认为，如果没有政府牵头，而是由银行和保险自主开展，很难持续。目前江苏地区，紫金财险的小额贷款保证保险业务做得相对较大，主要是得益于政府有专项资金作为补贴。

据常州当地媒体报道，常州市财政局亦正在研究保证保险的风险补偿、保费补贴、机构奖励等政策。可能性较大的一种做法是，财政局抽出一部分资金，作为风险蓄水池，为保险公司再做一个托底